以案说法 | 关于保险诈骗行为的法律责任
2023.04.04
2023年3月30日下午，我所李秋燕律师接受广东广播电视台《以法为镜》法制节目采访，参与第171期有关保险诈骗行为的法律责任普法节目的访谈。具体节目内容可以继续下载粤听APP搜索“以法为镜”收听。为进一步促进有关话题的法律理解，提请公众关注，现将保险诈骗行为的法律责任梳理如下，欢迎查阅、讨论及互动。
保险诈骗行为可能引发刑事责任、行政责任以及民事责任，以下分列说明具体的法律责任内容。
保险诈骗罪是指以非法获取保险金为目的，违反保险法规，采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法，向保险公司骗取保险金，数额较大的行为。依据《中华人民共和国刑法》第一百九十八条规定：有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产：
（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；
（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的；
（三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；
（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；
（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。
有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。
单位犯第一款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处五年以下有期徒刑或者拘役；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑。
保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。
保险诈骗罪的违法要件是指行为人的行为、结果、对象、构成身份。行为表现在存在如下《刑法》规定的五种行为：
（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的；
（三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；
（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；
（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。
行为人的行为导致的结果侵犯的是保险管理的秩序以及保险金，即国家的保险制度以及公司的财产所有权，侵犯的是双重法益。所谓的保险金是指保险人依据订立的保险合同应当赔偿或给付的保险责任的最高限额。正常的保险管理秩序是保险补偿发挥作用的基础，保险制度中的诚信原则如果造成损害，会破坏保险制度和保险市场的稳定。
保险诈骗罪的行为人是特殊主体，即只能由《刑法》明确的投保人、被保险人、受益人构成。以上人员须具备刑事责任能力、达到刑事责任年纪的自然人或单位。保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。
保险诈骗罪以有责要件判断行为人的主观罪过。保险诈骗罪在主观罪过方面具有非法占有保险金的目的，只有故意方构成本罪。行为人处于过失或计算错误等误报损失的情况不构成保险诈骗罪。
最高人民检察院 公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规（二）（2022年4月6日颁布）第五十一条〔保险诈骗案（刑法第一百九十八条）〕进行保险诈骗活动，数额在五万元以上的，应予立案追诉。新规定自2022年5月15日施行。
保险诈骗活动数额在五万元以上的应予立案追诉，数额较小的不以犯罪论处，数额在五万元以下的，应视情况进行行政处罚。
二、关于行政责任，保险诈骗行政处罚的标准
根据《保险法》第一百七十四条的规定，投保人、被保险人或受益人进行保险诈骗活动的，尚不构成犯罪的，依法给予行政处罚。公安部《违反公安行政管理行为的名称及其适用意见》（公通字〔2020〕8号）第186条以及《全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》（中华人民共和国主席令第五十二号）第二十一的规定：保险诈骗行为，情节轻微不构成犯罪的，可以由公安机关处十五日以下拘留、五千元以下罚款。
保险诈骗行为尚且不足以构成犯罪的，依法进行行政处罚，具体是十五日的行政拘留、五千元以下的罚款。
三、关于民事责任，保险诈骗行为的民事法律后果
依据《保险法》第二十七条之规定，未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费……保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。
据此，投保人、被保险人、受益人存在保险诈骗行为将承担不予退还保险金、不予赔付保险金、赔偿保险人相关损失的民事责任。
以上是关于保险诈骗行为法律责任的梳理和分享，提醒各位公众注意，加强保险诚信意识，遵照契约精神，严格遵守保险合同的约定，共同维护消费者的权益和保险市场的健康发展。
